생명보험이란? 생명보험의 종류와 필요성

Ravi Roshan

1. 생명보험이란

생명보험은 많은 사람이 공평하게 보험료를 부담하고, 만일의 경우에 보험금을 지불할 것을 약속한 것입니다. 「만약」은 사망이나 살아있는 동안 질병에 걸릴 위험을 말합니다. 생명보험은 생활과 가족을 부양하는 것이라고 말할 수 있습니다.

생명보험은 보험금 등이 어떻게 지급되는지에 따라 '사망보험', '생존보험' , '생사혼합보험'과 '그 외 보험' 4가지로 분류할 수 있습니다. 여기서 말하는 '생명보험'은 사망보험뿐만 아니라 의료보험이나 암보험, 학자금보험, 연금보험 등 생명보험 회사가 널리 일반에 판매하고 있는 상품 전반을 말합니다.

2. 생명보험의 종류는 주로 4가지로 분류된다

사망보험
사망보험은 보험 대상자(이하 피보험자)가 사망 또는 약관에 정해진 고도 장해가 되었을 때 보험금이 지급됩니다. 주로 '정기 보험'과 '종신 보험'으로 나눌 수 있습니다. 정기 보험은 보장 기간이 정해져 있고 보험 기간이 지나서 생존해 있을 때는 보험금을 지급하지 않고, 납부한 보험료는 반환되지 않습니다. 보험료는 그만큼 저렴하고 큰 보장을 얻을 수 있는 것이 정기 보험의 특징입니다.
'종신 보험'은 보험 기간이 평생입니다. 사망하면 보험금이 반드시 지불되기 때문에 보험료의 일부가 적립됩니다. 보험료는 정기 보험보다 높습니다. 상품 중에는 정기 보험과 종신 보험을 결합한 '정기 부여 종신 보험'과 다양한 특약을 붙여, 사망 이외의 위험에도 대응할 수 있는 사망보험도 있습니다.

Mohamed Nohassi

생존보험
생존보험은 피보험자가 보험 기간 만료 후 생존한 경우에 보험금 등이 지급되는 '학자금 보험'이나 '개인연금 보험'과 같은 상품을 말합니다. '학자금 보험'은 미래의 학비 준비로, '개인연금 보험'으로 노후 자금을 준비하는 등, 자금 준비의 목적이 명확한 상품입니다. 생존보험의 정의로는 보험 기간 중에 사망한 경우 보험금 등이 지급되지 않는다고 되어 있는데, '학자금 보험'이나 '개인연금 보험'에서는 일반적으로 납입한 보험료에 상당하는 사망 보험금이 지급되는 구조로 되어 있습니다.

생사혼합보험
생사혼합보험은 사망보험과 생존보험이 결합된 보험을 말합니다. 피보험자가 보험 기간 내에 사망하거나 약관에 정해진 고도 장해가 되었을 때 사망 보험금이 지급되고 보험 기간 만료 후 생존하고 있는 경우에는 생존 보험금(만기 보험금)을 지급합니다. 대표적인 생사혼합보험은 '양로 보험'으로 사망보험 금액과 만기 보험금이 같은 금액의 보험 상품입니다.

3가지의 분류 이외의 보험
생명보험의 종류는 기본적으로 위의 세 분류와 같은 구조이지만, '사망'이외의, 살아있는 동안에 일어날 위험에 대비한 보험이 있습니다. 질병이나 부상으로 인한 입원, 수술 등을 대비하는 '의료 보험'과 '암 보험', 질병이나 부상에 의해 수입이 줄어들 것에 대비한 '취업불능보험'등이 있습니다. 사망보험의 특약으로 되어있는, 보장이 단독인 상품으로 다양한 위험에 대비할 수 있습니다.

Fuu J

3. 우리를 둘러싼 위험에 대비하기 위해 필요한 생명보험

우리의 생활주변의 위험

우리의 삶에는, 사망, 생존, 질병, 부상, 의료 등 다양한 위험이 존재합니다. 다양한 위험을 보험으로 대비하여 안심하고 살아갈 수 있습니다. 각각의 위험으로 나누어 그 필요성을 살펴보도록 합시다.

만일에 대비

사망 위험은 남겨진 가족의 생활 자체에 영향을 미치기 때문에, 생활을 지원해야 할 가족이 있는 분은 사망보험의 필요성이 가장 높다고 할 수 있습니다. 남겨진 가족이 장래에 걸쳐 생활을 해 나갈 수 있는 금액은, 고액이 되기 때문에 짧은 기간에 스스로 충분한 금액을 준비하는 것은 어렵고, 따라서 보험의 준비가 필요합니다. 보험이라면 가입한 날로부터 큰 보장을 얻을 수 있어 큰 안정감이 생깁니다.

일정 기간의 사망 보장이 되는 정기 보험은 종신형의 사망보험에 비해 저렴한 보험료로 큰 보장을 얻을 수 있습니다. 어린 자녀가 있는 가구는 필요 보장액이 충분히 커야 되고, 자녀의 성장에 따라 다양한 라이프 이벤트가 대기하고 있으므로, 이 시기는 보험료 부담이 적은 정기 보험으로 준비하면 좋을 것입니다. 또한 정기적인 보장의 재검토가 가능한 것도 정기 보험의 특징입니다. 가정환경과 경제 환경, 라이프 이벤트로 보장액의 검토를 보험 기간마다 하여, 적절한 보장 내용을 유지할 수 있습니다.

평생 사망 보장이 되는 '종신 보험'은 보험금이 반드시 지불되기 때문에 보험료가 높습니다.
큰 사망 보장보다는 장례 비용 및 상속 절차 완료까지의 당분간의 생활비 등 사망 직후에 필요한 자금 대비로 활용하면 좋을 것입니다.

Denys Nevozhai

질병이나 부상에 대비

질병이나 부상의 위험은 치료 자체에 비용이 들뿐만 아니라 질병이나 부상의 상황에 따라 일할 수 없게 되고 수입이 줄어들 수 있습니다. 치료에 관한 비용은 건강보험 등의 공적 보장이 있지만, 암 등 질병의 종류에 따라 고액의 비용이 소요될 수 있어 가계에 영향을 미칩니다. 일할 수 없게 되면, 주택담보대출 상환이나 자녀의 진학 등 지출이 많은 시기에 생활에 심각한 영향을 미칩니다. 공적 보장의 보완으로 필요한 보험이라고 말할 수 있습니다

미래에 대비

미래에 필요한 자금은 조금씩 준비하는 것이 필요합니다. 생명보험의 저축 기능을 활용하여 장수에 따른 위험과 미래의 라이프 이벤트 자금을 준비할 수 있습니다. 저축 기능이 있는 보험은 보험료의 일부를 적립금으로 운용되고 미래에 받을 만기 보험금은 납입 보험료의 합계를 능가하도록 설계되어 있는 것이 일반적입니다. 예를 들어, 개인연금 보험은 미래의 노후 자금으로 준비되고, 만기 시기를 60세 등의 정년을 맞이하는 시기에 맞춘 설계로 되어 있습니다. 만기 보험금은 공적 연금으로 부족한 부분을 충당하여, 장수에 필요한 자금이 됩니다. 학자금 보험도 사용시기가 명확하므로 자금이 필요한 시기에 맞춰 준비합니다. 또한 양로 보험의 만기 보험금 또는 종신 보험을 중도해약하여 마련한 자금(해약 반환금)은 사망 보장을 유지하면서 유학 등의 예상치 못한 교육 자금과 필요한 시기가 불명확한 간호 자금 등으로 활용할 수 있습니다. 그러나 저축 기능이 있는 보험은 보험료 납입 기간 중에 해지를 하면 지금까지의 보험료 납입 금액보다 해약 반환금액이 작을 수도 있으므로 주의가 필요합니다.

4. 정리

생명보험을 활용하면 우리의 삶을 둘러싼 모든 위험에 대비할 수 있습니다. 그러나 위험의 정도는 라이프 스테이지와 가족의 상황에 따라 달라집니다. 아이가 어린 가정은 사망 위험과 살아있는 동안의 위험 모두를 중시하여야 하며, '보장'에 대한 의존 비중이 큽니다. 한편, 독신은 사망 위험보다 살아있는 동안의 리스크를 중시해야 합니다. 이처럼 필요한 보험 상품은 사람마다 차이가 있으므로, 무엇을 중시하는지가 판단의 기준이 됩니다. 또한 미래에 대비하기 위한 자금은 편중을 없애기 위해서라도 보험 이외의 금융상품도 가입해 두는 것이 중요합니다.